 Накопительное страхование (Кому это выгодно?)
«Рискуя вызвать гнев…»
Часто слышимое
«А, рискнем…»
Не часто говоримое.
В последнее время активизировались различные страховые компании, предлагающие программы накопительного страхования.
В целом все эти программы можно описать так: человек несколько лет вносит определенную сумму денег. При наступлении страхового случая (а это либо факт дожития застрахованного лица до окончания срока договора, либо, упаси Боже, смерть, инвалидность и т.п.), выгодоприобретатель получает деньги (полную или часть сумму страховки) плюс инвестиционный доход.
Если по программе Застрахованный и Выгодоприобретатель есть одно лицо, то страховые агенты при продаже полисов говорят об обеспечении старости. Когда Застрахованный и Выгодоприобретатель разные люди, тогда говорят про заботу о детях и близких.
Суть все равно одна: два продукта – накопление и страхование. А вместе – накопительное страхование. :-)
Ниже приведены цифры из программы страхования, которую предлагает один финансовый институт.
|
Срок страхования |
15 лет |
|
Страховые случаи |
А) Застрахованный проживет 10 лет
Б) Застрахованный не проживет 10 лет
В) Застрахованный потеряет трудоспособность |
| Страховая сумма |
1 559 734 руб |
|
Инвестиционный доход (ИД) |
Возможная дополнительная сумма. В рекламных проспектах она 7% годовых (с обязательной «звездочкой» об отсутствии гарантий :-) ). |
| Выплаты при страховом случае А |
100% от страховой суммы плюс ИД |
| Выплаты при страховом случае Б |
100% от страховой суммы плюс ИД |
|
Когда будут выплаты |
Только через 15 лет. |
|
Страховая премия (та сумма, которую человек (страхователь) ежегодно платит страховой компании) |
100 000 руб.
(можно по 50 000 руб. каждые полгода) |
Гарантированная сумма – 1 559 734 рубля. Ожидаемая сумма, которую можно получить, если ИД будет составлять 7% и взносы будут увеличиваться ежегодно на 5% составит 2 636 073 рубля. Запомним пока эти цифры.
Посчитаем альтернативу. Помните, Накопительное Страхование = Накопление + Страхование? Поэтому будет логично посчитать отдельно Накопление и отдельно Страхование.
Например, вы заключили договор страхования жизни на 15 лет и открыли банковский вклад (с учетом этих рекомендаций, конечно).
Договор страхования жизни, при всех прочих равных условиях, будет вам стоить ежегодно максимум 1,5% от страховой суммы. Т.е. если вы застрахуете свою жизнь на1 559 734 рублей, вы будете выплачивать около 23 396 рублей в год.
Срочны годовые банковские вклады сейчас (май 2010) дадут вам примерно от 7 до 10% годовых. Но величина ставки для наших целей не важна, так как дополнительный инвестиционный доход при страховании всегда был гораздо меньше и снижался гораздо быстрее ставок по вкладам! :-) Уменьшатся ставки – уменьшится ИД.
По своему опыту скажу, что дополнительный ИД редко составляет больше половины ставок по вкладам.
Итак, если, как и в приведенной программе накопительного страхования вы будете ежегодно размещать на банковские вклады по 76 604 (100 000 – 23 396) рублей (под 7% годовых) и 23 396 рублей тратить на страхование жизни, то через пятнадцать лет, с учетом сложного процента на вашем счете практически гарантировано будет 1 938 804 рубля. И в течение всех 15 лет ваша жизнь и трудоспособность были полностью застрахованы.
Эта сумма уже больше Гарантированной на 379 070 рублей. При этом деньги можно будет изъять из банка достаточно быстро и без потерь.
Из страховой компании вы сможете получить назад свои деньги только по выкупной стоимости, которая всегда существенно меньше суммы внесенных Вами средств. И забрать сможете только в том случае, если договор действовал нескольких лет (обычно 3 года).
Вывод: Страховые компании в деле накопления – это еще один посредник между вашими деньгами и вашим благополучным финансовым будущим. А у каждого посредника свои накруточки, знаете ли… :)
© 2010 Дышаев Михаил. Все права защищены. | 
